Análisis de los 7 eventos más importantes cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros en la serie 2009-2021

El Consorcio de Compensación de Seguros, en adelante CCS, contribuye desde su origen en 1954 a la estabilidad del sector asegurador dando cobertura en régimen de compensación a los siniestros que, afectando a riesgos asegurados, no sean susceptibles de garantía mediante póliza de seguro privado ordinario, por obedecer a causas de naturaleza extraordinaria acaecidos en España y que afecten a riesgos en ella situados.

Todos los peligros o causas que se incluyen en el sistema español de cobertura de riesgos extraordinarios se encuentran definidos legalmente, tomándose en consideración no su aspecto cuantitativo (monto del daño producido) ni su afectación geográfica (amplitud del área siniestrada), sino su aspecto cualitativo, atendiendo a la propia naturaleza de estos riesgos, que generalmente se caracterizan por su baja frecuencia y su alta intensidad. Ello significa que, aunque esos eventos sean susceptibles de ocasionar ingentes pérdidas, no es condición necesaria que produzcan daños de elevado coste para que los asegurados afectados tengan derecho a indemnización.

Anualmente  el CCS publica la estadística de riesgos extraordinarios con información detallada de la exposición y la siniestralidad producida, tanto por eventos de elevada cuantía como por eventos de menor relevancia; frente a esto, el presente artículo lleva a cabo un análisis de los eventos más importantes cubiertos por el CCS, en los últimos 13 años, desde 2009 a 2021.

A estos efectos, se considera evento aquel acontecimiento que ocasiona daños procedentes de una misma causa (natural o humana) o causas combinadas (como la inundación y la tempestad), cuyo periodo de afección sean días consecutivos, en una zona geográfica muy amplia o muy localizada, dependiendo de las circunstancias, y con importes económicos relevantes.

Los importes económicos que se muestran corresponden a indemnizaciones pagadas y/o provisionadas (pendientes de liquidación o pago) con la situación a 30 de abril de 2022. Por tanto, no están incluidos los siniestros ocurridos y no declarados ni los gastos asociados a la tramitación de los expedientes, tales como pagos a peritos, letrados y otros gastos.

Todos los importes económicos están actualizados a euros del 31 de diciembre de 2021. 

Se muestran los daños en las coberturas de Bienes y Pérdidas Pecuniarias. Los daños a las Personas (número de víctimas) se muestran, exclusivamente, en el apartado relativo a las coberturas por modalidad (bienes, pérdidas pecuniarias y personas).

En el periodo analizado (2009-2021) se han producido 7 eventos muy significativos, con una variedad de causas que los hacen especialmente relevantes.

Las causas de los 7 eventos seleccionados han sido fenómenos de la naturaleza, inundación (incluido el embate de mar en las costas), tempestad ciclónica atípica (TCA), terremoto y erupción volcánica, no habiéndose producido ningún evento relevante por causas humanas.

De acuerdo con todo ello, los grandes eventos de la serie 2009 – 2021, en orden cronológico, son los siguientes:

Tabla 1. Detalle de los eventos.

Las causas son inundación, TCA, o una combinación de ambas, terremoto y erupción volcánica (la erupción ha estado acompañada de algún movimiento sísmico asociado que ha producido daños de escasa cuantía, en comparación).

El intervalo económico parte de 91,7 millones de euros (M€) hasta superar los 600 M€.  

El intervalo del número de tramitaciones parte de 6.209 tramitaciones en la erupción de La Palma hasta alcanzar 271.347 tramitaciones en la tempestad Klaus.

Las diferencias en los costes medios por tramitación están justificadas, principalmente, por la causa del evento, asunto que se tratará más adelante, con un intervalo que va desde los 2.213 euros hasta los 35.946 euros, con los extremos invertidos en este caso respecto al número de solicitudes de indemnización –el menor coste medio fue el de la tempestad Klaus y el mayor el de la erupción volcánica de La Palma-.

En las últimas columnas se muestran los capitales asegurados en las pólizas siniestradas (sin incluir vehículos automóviles, que no tienen capital asociado) y el porcentaje (en tanto por mil) del daño indemnizado frente al capital asegurado, nuevamente las diferencias (entre el 0,36 ‰ y el 43,07 ‰) están íntimamente relacionadas con la causa del siniestro. Este porcentaje debe servir, exclusivamente, para comparar un evento con otro, ya que no es el ratio de daño frente al capital expuesto, sino frente al capital asegurado en póliza que puede incluir riesgos de toda España.

Para poner en contexto los eventos anteriormente citados, es interesante plasmar la relación existente entre la siniestralidad producida por los eventos seleccionados frente a la siniestralidad total cubierta por el CCS en cada uno de los años de la serie considerada:

Tabla 2. Siniestralidad total cubierta por el CCS, siniestralidad de los eventos seleccionados que representan los eventos sobre el año de ocurrencia.

Los 7 eventos seleccionados representan, en conjunto, el 44 % de las indemnizaciones y el 38 % de las tramitaciones gestionadas por el CCS durante el periodo 2009 – 2021.

En el año 2021 se acumulan dos eventos significativos, el volcán de La Palma y la inundación del mes de diciembre. 

También se puede observar el peso los eventos sobre su año de ocurrencia; el intervalo económico parte del 58 % en 2021 hasta el 77 % en 2012 y el intervalo de número de tramitaciones parte del 17 % en 2021 hasta el 91 % en 2009.

Gráficamente, los 7 eventos quedarían representados de la siguiente forma:

Figura 1. Indemnizaciones y tramitaciones por evento.

Figura 2. Porcentaje de indemnizaciones y tramitaciones por evento.

Figura 3. Coste medio de las indemnizaciones por evento.

• Por tipo de cobertura.
• Por causa.
• Por clase de riesgo dañado.
• Según distribución espacial.
• Por tramos de importe de indemnización de las tramitaciones.

Tabla 3. Cuantía de las indemnizaciones y nº de tramitaciones que representan por cobertura.

La cobertura de bienes es la que tiene mayor peso tanto en indemnizaciones (97,4 %) como en  número de tramitaciones (99 %), mientras que la cobertura de perdidas pecuniarias tiene poco peso respecto del total de indemnizaciones y del total del número de tramitaciones (2,6 % y 1,0 %, respectivamente).

Como se puede observar, los eventos por causa geológica, el terremoto de Lorca y el volcán de la isla de La Palma, tienen una distribución distinta en el número de tramitaciones respecto al resto de eventos analizados, con un peso en torno al 90 % en bienes y un 10 % en pérdidas pecuniarias.

Respecto a la modalidad de cobertura de daños en las personas, en el cuadro siguiente se muestran el número de víctimas que han tenido cobertura por parte del CCS, desglosado según la gravedad del daño producido (lesiones temporales, lesiones permanentes o fallecimiento):

Tabla 4. Número de víctimas indemnizadas como consecuencia de cada uno de los eventos.

Los 5 primeros eventos sí han producido daños a las personas, en una horquilla entre 5 y 13 víctimas, mientras que en los 2 últimos no se ha producido ningún daño personal con cobertura del CCS. 

En el 20 % de los casos se han producido lesiones temporales, en el 30 % lesiones permanentes y en el 50 % restante se ha producido el fallecimiento.

En la siguiente tabla se muestran las indemnizaciones, el número de tramitaciones y el coste medio por causa para el conjunto de los 7 eventos:

Tabla 5. Indemnizaciones, tramitaciones y coste medio por causa.

En este cuadro, los eventos originados por varias causas (inundación y TCA o volcán y terremoto) se han desagregado para mostrar las causas depuradas. 

La causa con mayor importe indemnizado es la inundación que supera los 900 M€, seguido de la TCA con más de 670 M€, y el terremoto con 552 M€, estas causas representan el 38 %, el 28 % y el 23 %, respectivamente, del total de las indemnizaciones de los eventos seleccionados.

La causa que aglutina un mayor número de tramitaciones es la TCA que supera las 314.000  tramitaciones, representando el 70 % del total; le sigue la inundación con casi 100.000  tramitaciones, representando 22 % del total. Estas dos causas acumulan el 92 % de las tramitaciones totales de los eventos seleccionados.

La causa con mayor coste medio es la erupción volcánica, con un importe que supera los 35.000 €, seguido del embate de mar (una tipología específica de inundación que afecta sobre todo a puertos deportivos e infraestructuras, en general, con un alto coste de reparación) con 25.000 € y el terremoto con un importe cercano a los 20.000 €. 

Aunque la inundación y la TCA se sitúan a la cabeza tanto en importe indemnizado como en tramitaciones totales, en cuanto a su coste medio indemnizado no alcanzan los 9.200 € y los 2.200 €, respectivamente.

En definitiva, los peligros geológicos o el oleaje, que pueden fácilmente dañar las estructuras de los edificios, causan siniestros por lo general más costosos que las inundaciones o el viento, que producen daños más localizados y que raras veces son estructurales.

En la siguiente tabla se muestran las indemnizaciones, el número de tramitaciones y el coste medio por clase de riesgo para el conjunto de los 7 eventos:

Tabla 6. Indemnizaciones, tramitaciones y coste medio por clase de riesgo.

La clase de riesgo con mayor importe indemnizado es el de viviendas y comunidades de propietarios de viviendas que superan los 1.400 M€, seguido de los comercios, almacenes y resto de riesgos sencillos con más de 400 M€, y las industrias con cerca de 370 M€, estas clases de riesgo representan el 59 %, el 17 % y el 16 %, respectivamente, del total de las indemnizaciones de los eventos seleccionados.

La clase de riesgo con mayor número de tramitaciones son las viviendas y comunidades de propietarios de viviendas, que superan las 369 mil tramitaciones y representa el 81 % de las mismas.

Resulta muy significativo el coste medio de las obras civiles, que supera al resto de clases de riesgo.

Para cada uno de los siete eventos seleccionados, se muestran a continuación una serie de figuras con la distribución espacial, por término municipal y coste, de los daños indemnizados, así como con la distribución porcentual por según clase de riesgo afectada. 

En definitiva, las figuras 8 a 14 sintetizan perfectamente la composición del montante de los  daños según clase de riesgo: los riesgos geológicos afectan principalmente (por encima del 80 %) a viviendas y comunidades de vecinos, las inundaciones tienen una composición más repartida entre viviendas, comercios e industrias, con una participación apreciable de los daños en automóviles, y los episodios donde hay embate de mar presente causan un porcentaje relativamente alto de daños en obras civiles. Hay que señalar, no obstante, que el porcentaje de obras civiles aseguradas es menor que el de otras clases de riesgo, al no estar muchas infraestructuras aseguradas y ser las administraciones públicas las que reparan los desperfectos con cargo a sus propios presupuestos (es decir, las administraciones se autoaseguran en buena medida). Así que el porcentaje de daños en obras civiles siempre será relativamente menor que el de otras clases de riesgo, que tienen un mayor porcentaje de aseguramiento.

La afección por provincias, de los 7 eventos en conjunto, es la siguiente:

Figura 15. Indemnizaciones y tramitaciones por provincia.

Cabe destacar la acumulación de siniestralidad en estos grandes eventos en la Región de Murcia, donde concurren diversas causas, terremoto, inundación y TCA.

Después de Murcia, las siguientes provincias en importancia por volumen de indemnizaciones son Alicante, Barcelona y Santa Cruz de Tenerife y, en un nivel inferior, Valencia, Almería, A Coruña, Navarra, Tarragona y Girona.
  
Se aprecia la concentración de la siniestralidad en sureste y norte peninsular, además de la provincia de Santa Cruz de Tenerife.

Se analiza en los cuadros siguientes la distribución de la siniestralidad según tramos de importe de cada tramitación para el conjunto de los 7 eventos:

Tabla 7. Indemnizaciones, nº tramitaciones y coste medio por tramo de importe de la tramitación.

En el 87,8 % de las tramitaciones que se aperturan en el CCS, la indemnización por tramitación tiene un coste igual o inferior a 6.000 euros; en el 99,5 % de las tramitaciones, el coste será igual o inferior a 120.000 euros; y en menos del 1 % de las tramitaciones, el coste supera los 120.000 euros.

Dentro del último tramo, hay 137 tramitaciones que superan un millón de euros de indemnización.